公益理财 她的命运因您而改变

　　您是否愿意借出100元钱，帮助偏远贫困山区您不认识的一位农村妇女，购买几只羊或一些生产资料？别误会，这可不是慈善捐款，注意是借而不是给，这是一种名为“宜农贷”的公益性的小额信贷理财模式。作为出借人，把钱借给偏远山区贫困农村妇女进行生产，以100元出借为起步，上不封顶，一个季度或者一年间后农户再连本带息还清借款，出借人获得预期2%的感恩收益。宜农贷平台与公益性小额信贷机构合作(大部分为NGO性质)，将资金传递到具体的借款人手中，这种个人对个人的新型小额信贷借贷模式称作“P2P”(persontoperson)模式。

　　提起小额信贷，不得不提到孟加拉乡村银行创始人尤努斯，他于二十世纪七十年代开始推行小额信贷，并逐步向全世界推广，并因此获得了2006年诺贝尔和平奖。宜信公司CEO唐宁先生曾受教于尤努斯，他将孟加拉的乡村实践经验与我国西部农村的本土情况相结合，于2009年创立了中国首家公益助农平台——宜农贷。唐宁在孟加拉学习期间，验证了“信用是一项有价值的重要资产”，“穷人有信用，穷人的信用并不比富人差”的理念。这两句话后来也成了宜农贷扶贫助农模式的根本宗旨和理论基石。严格来说，宜农贷是一个服务平台，“不管理资金，只管理信用”。宜农贷平台将经过严格信用审核的、有着资金需求的借款人的资料发布在网站平台上，主要包括个人照片、基本信息、所需款额和创业计划，供出借人自行选择帮扶对象。

　　经济学专家表示：宜农贷的这种方式非常新，它是把金融、信息平台、公益和贫困农户这几个元素有机地整合在了一起，是小额信贷扶贫的创新模式。

　　信用改变农妇命运

　　经过5个多小时的车程跋涉，记者近日来到了距离西安400公里的西乡县，走访了宜农贷公益理财助农平台在西乡试点的几位受益人。这里临近汉中市，北依秦岭，南邻巴山，全县人口42万，有9万人是年收入1100元以下的贫困人口。

　　曲曲折折走了很远的山路，伴随着鸡鸣鸭叫、几声狗吠，我们来到了沙河镇星火村杨晓艳的家中，今天她刚刚去地里打理了自家种植的70架木耳。杨晓艳从小没上过学，婚后家中一贫如洗，她的爱人手有残疾，并育有一女，家里经济十分困难。2006年，西乡妇女发展协会在星火村宣传小额信贷时，杨晓艳就积极报名参加，当时只有小组联保的政策。由于家境贫困，其他妇女都不愿和她联组，村里的干部也担心她还不上款，这使她的自尊心受到了很大的伤害，但她没有放弃，在西乡妇女发展协会的帮助下，最终她得到了人生中第一笔借款，她用借来的1000购置了生产木耳的菌棒和菌种，2007年她连本带息还清借款以后，还盈余了1000元，又利用第二笔2000元的借款和之前所得，扩大了生产规模。此外她还办起了副业，现在家里养了两头牛、六只羊、50多只鸡，收入渠道也拓宽了。如今他们家生活状况发生了非常大的改变。6年时间，家庭年收入从2000元增加到两万元，整整翻了10倍。昔日家中没有一件像样的家具，现在不仅添置了两辆摩托车、一辆三轮车，还看上了大彩电。在采访过程中，杨晓艳的脸上一直洋溢着幸福而纯朴的笑容。

　　杨晓艳告诉记者，近几年来她每年的借款都来自宜农贷平台爱心出借人的帮扶，逐步扩大了她的木耳和家禽养殖规模。小额信贷让这个曾经自卑自闭的农村妇女，体会到了真正的尊重、平等，提高了自己在家里的地位，也通过信用实现了自己的价值。

　　与杨晓艳有相似经历的还有同为西乡县沙河镇苦竹坝村的村民黄翠平。黄翠平与丈夫一起经营茶场，如今他们已经拥有200亩的茶园，是全县的致富明星。走进黄翠平的茶场，看到的是宽敞明亮的厂房，各式各样的制茶机器，我们一边喝着他们今年新出的绿茶，一边听主人黄翠平讲述她平凡而艰辛的创业经历，在她朴实的言辞中掩饰不住对宜农贷和西乡妇女发展协会的感激之情：“2008年以前家里一直很穷，老公外出打工，一年赚不来多少钱，当时想办茶园却没有钱，正好咱西乡妇女发展协会有这个小额信贷项目，在他们的指导和帮助下我们承包了100亩茶园，购买了机器设备办起了茶场。”

　　每年到了三、四月份采茶的季节，茶园就要雇佣大量人手帮忙采摘茶叶。由于上一年的大部分资金储蓄都用于扩大规模，几千块钱的工资费就让黄翠平发了愁。此时宜农贷爱心出借人提供的借款正好缓解了黄翠平一家的燃眉之急，帮助他们渡过困难期，能够及时给工人发放工资。这样，黄翠平的茶园也吸引了周边妇女来这里打短工，解决了一部分就业问题，带动了当地的经济发展。

　　作为与宜农贷合作的当地机构负责人，西乡妇女发展协会秦秀平秘书长见证了这些妇女通过小额借款脱贫致富的历程。她说，“大多数农村妇女只需要一点资金，就能走上脱贫的道路，改善家里的生活状况。然而由于所需贷款数额太小，又没有可用作抵押的财产，银行不愿提供贷款服务。借的多了，没有还大额贷款的能力；借一点，又没有可信的小额贷款途径，这时就犯了难。而宜农贷，正是针对这种情况，鼓励她们用自己的诚信创造未来，改变命运。而经过宜农贷平台获得资金支持的妇女大多通过自己的双手改善了她们的生活状况和家庭地位，抬起了头，更加自尊和自信。在偏远山区还有很多妇女正面临这样的困境，希望通过宜农贷平台，让更多的爱心出借人加入到帮扶贫困农村妇女的队伍中来。”

　　以借代捐收获感动

　　宜农贷自创办以来，得到很多热心人士的参与和认可。鼠标轻轻一点，进入宜农贷网站平台，就能很清晰地看到借款人借款金额中已资助部分和仍需资助的部分，并且可以了解到自己出借资金的流向和具体用处。爱心出借人不仅能够获得预期2%年感恩收益的经济回报，更重要的是献出了爱心收获了感动。

　　上海市小学生李若凡，在上网时偶然发现了宜农贷，他了解到宜农贷项目扶贫又投资的理念，不仅能帮助别人，还有一定的回报。于是从2009年起，他就将自己每年的压岁钱通过宜农贷平台借给一些偏远山区的农妇。2009年底，李若凡来到河北省涞水县他资助的农户家中，看到这个曾经贫困的家庭因为自己的几千元钱有了很大的起色。这户农妇用借款买来的猪和羊成为这个家庭主要的经济来源，不仅家庭条件有所好转，而且两个孩子的学费也有了着落。

　　李若凡的妈妈告诉记者，一直生活在大城市、从小生活优越的李若凡，亲眼看到自己压岁钱在这里真正帮助到贫困农户后，还能收回本钱并有一定的利息，心里十分高兴。以往捐款时，对捐款对象一无所知，他们拿到捐款做了什么，这些钱是否确实帮助他们解决生活中的困难，都无从了解；更不知道所捐的钱有多少到了真正有需求的人们手里。宜农贷公益助农的创新模式，一下子解决了这些问题，它是把公益和理财结合起来的平台，调动贫困农户脱贫致富的积极性，逐步摆脱对救济和捐赠的依赖。为了让更多的同学和朋友们分享他的喜悦并有机会体验宜农贷这个公益性的投资，李若凡回到上海后，就发动身边的同学参与到宜农贷助农扶贫的项目中，如今，他周围近百名同学都加入到这一公益活动中来。

　　另一位北京的出借人张然说：“我作为出借人，心里最大的愿望就是用我们一点点的钱来改变农村一家人的生活。希望大家跟我一样一起去努力，为农村献出我们的微薄之力。”

　　宜农贷自2009年运行以来，取得了很好的社会效应。宜农贷不仅为农村小额信贷提供了强有力的资金和理念支持，促进小额信贷在农村的发展，而且通过网络平台引起更多人对农村贫困人口的关注，帮助他们早日脱贫致富。几百几千块钱，对城市人来说可能微不足道，但是对农村贫困人口来说，它意味着一头牛、一只羊，一个彻底改变人生的机会。自平台运营以来，宜农贷所体现出的社会绩效非常明显，通过宜农贷平台累计出借金额超过5000万元，惠及了8000多名贫困地区需要资金支持的农村妇女，100000多名爱心出借人陆续加入到宜农贷扶贫助农的队伍中来。

　　为小额信贷机构“造血”

　　秦秀平创办的西乡县妇女发展协会，是陕南唯一一家帮助妇女发展的公益性小额信贷机构。在国际计划的支持下，成立7年来，协会在业内拥有极好的口碑。即便受到社会如此多关注，在农忙季节，协会依然面临巨大的资金压力。秦秀平向记者解释到，“单笔贷款金额很小，操作成本却很高。放贷员有时为了一笔500元的贷款骑着摩托走村串寨、翻山越岭，有些地方不通公路，只能依靠步行，营运成本和资金成本都比较高。如何获得稳定的资金来源并做好风险控制，是我们协会发展需要考虑的重要方面。”

　　2009年7月，宜信宜农贷与西乡妇女发展协会正式签约合作，通过网站平台将有资金需求的贫困妇女信息传递给爱心出借人，在陌生人之间架起了一座爱心帮扶桥梁。如此一来，小额信贷机构也寻找到良性的资金渠道，缓解了经营的困境，实现了真正的可持续扶贫。

　　截至目前，宜农贷与陕西西乡县妇女发展协会、陕西淳化妇女发展协会、陕西佳县妇女可持续发展协会、陕西蒲城县妇女可持续发展协会、河北涞水县扶贫经济合作社、甘肃定西市民富鑫荣小额信贷服务中心、河南虞城县扶贫经济合作社、福建屏南县小额信贷促进会、宁夏盐池县惠民小额信贷服务中心、青海大通县LPAC小额信贷项目、青海同仁妇女发展协会、内蒙古赤峰昭乌达妇女可持续发展协会等12家优秀的农村小额信贷扶贫机构建立了合作关系。

　　宜农贷具有良好的风险控制体系，自推行以来，宜农贷平台借款农户的及时还款率为100%，坏账率为零。宜信小额信贷模式还有一个直接的好处：出借人可以把资金分散给多个借款对象，使风险得到了最大程度的分散。

　　唐宁希望，通过宜信宜农贷的创新模式能够为中国小额信贷行业的发展困境打开新局面。