儿童大病商业医保：乡村少儿的生命“大礼”

    2012年7月18日，“中国乡村儿童大病医保公益基金”启动仪式在京举行。

　　家长不需出一分钱，孩子可享受保额最高达20万元的医疗保险。7月1日起，湖北恩施鹤峰县的22232名乡村儿童收到了这样一份比“免费午餐”更给力的“大礼”。既有别于财政与家长共同筹资的新农合，又有别于单纯的商业保险，这个整合了政府资源、民间资金以及商业保险的新医保模式，被评价为一次医疗领域的重大变革。

　　继“微博打拐”、“免费午餐”之后，2012年邓飞要开始他的第三件事———使中国的乡村儿童在患大病时能有所医，又称“大病医保”项目。7月18日下午，经过半年多筹划的大病医保项目，在北京、广州两地正式启动。

　　乡村贫困儿童重疾死亡率高出城市9倍

　　项目的想法起源于去年，邓飞在走访实施免费午餐的学校时发现，很多贫困家庭在孩子身患重病时都无力治疗。在救治其中3名孩子过程中，邓飞对乡村儿童大病救治困境做了调研。

　　一组数据可以说明乡村儿童医疗资源的缺乏。据2011年2月28日全国人大《建立全国儿童医疗保险制度的议案》的统计，中国因疾病死亡的农村儿童，有50.5%在死亡前未得到治疗或仅在门诊治疗；贫困地区儿童罹患重疾后的死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。

　　今年2月，邓飞与中国公益研究院院长王振耀、天使投资人薛蛮子、南方都市报常务副总编陈朝华，中国财富总编辑余刘文等人共同发起了“大病医保”项目，以期制度性地解决乡村儿童救治资金欠缺等问题。

　　这一期待并非空想。此前，邓飞等媒体人动员社会各界为偏远地区孩子花3元购买一份午饭———“免费午餐”行动在实施6个月后，反响巨大且影响深远，最终国务院宣布拨款160亿元用于支持这些孩子的营养改善计划，使免费午餐由从民间发起的公益活动发展为孩子们的一项基本福利。这使邓飞对推动大病医保项目也信心十足。他表示，自己更愿意做一个“探路者”，希望能像免费午餐那样影响到政府，并惠及更多缺乏医疗资源地区的孩子。

　　75元保费最高可报20万

　　在农村，资金的缺乏常让患病的人错失最好的医疗时机，这在乡村儿童身上同样发生着。即使参加新型农村合作医疗(以下简称“新农合”)或城镇社会保险的儿童，在当地定点医院治疗过程中，也最多只能报销7万元。对重病家庭来说，这无异于杯水车薪。

　　此外，大病的乡村儿童经常需要移送到省级或国家级专科医院治疗，异地医院治疗过程中发生的费用可报销比例不到45%。高昂以及不能报销的异地治疗费用，往往使得这些乡村儿童得不到及时的救助，无助地死去。

　　为此，邓飞们为大病医保设计出“四两拨千斤”的解决方案———为那些可能患大病的乡村孩子们购买商业医疗保险，争取公平的医疗机会。

　　大病医保项目在已有的新农合等医疗保障体系外，希望借助商业保险的力量帮助乡村儿童的大病救治。发起人邓飞介绍，在家长为患病的儿童所花的医治费用超过5000元时，大病保险就会进入实时报销，且不受医疗地域限制。自付医治费用在10万元以下(含10万元)，商业保险报销比例为90%；如超过10万元、低于20万元，报销比例则为100%；保险报销最高额度为20万元。

　　而大病医保能发挥作用的前提是，需为这些孩子购买一份75元的商业保险，这是招募来的精算师根据多方条件测算出来的数额。这笔投保费用，也正是邓飞成立大病医疗公益基金所需要募集的资金。目前该基金挂靠在中国少年儿童慈善救助基金会下，注册资金200万元。

　　为何引入商业保险？

　　“采取商业保险的方式去改善乡村儿童健康的考虑是，目前中国社会保障体系从大病的介入时间和覆盖人群角度来说，不论是兜底的社会保险还是临时性的社会救助，都不足以更有效率且更广泛地发挥其在大病救助方面的作用。”大病医保公益基金的新闻发言人张庆峰在发布现场上如此解释。此外，商业保险公司的专业风险管理能力，以及强大的风险资金赔偿池，既可以控制大病医保基金筹资池的超额赔偿风险，又可以提高大病儿童的救助效率，做到实时结算。这样做，还可以让商业保险公司对(定点或非定点)医院形成监督压力，以防医院的过度医疗。

　　在当天发布会上，“大病医保”项目公布了其第一个合作商业保险公司———新华人寿保险股份有限公司。它是由项目招募保险业资深的专家志愿者，对竞投标的商业保险公司进行评标选出来的。新华保险公司要为每笔投保75元的乡村儿童进行大病承保，而且不考虑这些孩子是否已患大病、是否跨地区治疗都需进行赔付，这与一般的商业保险公司所推出的儿童大病保险有重大区别。

　　能否撬动医疗改革？

　　7月1日，大病医保项目首先在湖北鹤峰县实施。该县为国家级贫困县，之前也是免费午餐的第一个项目试点县，因在当地有良好政府合作关系和群众基础，故大病医保项目将其选择为第一个试点。据鹤峰县县委书记杨安文介绍，目前大病医保项目，首批将覆盖6～16岁(即在1996年1月1日至2006年12月31日出生)、拥有新农合或城镇社会保险的儿童22232名。

　　张庆峰透露，截至目前该县发现大病需要救助的儿童已有7位，其中一个孩子近日刚获得由保险公司为其家庭赔付的第一笔额度最高为20万的保险报销。预计到年底，大病医保项目还将覆盖到其他两个国家贫困县———湖南新晃、广西马山，约5万～6万名的适龄儿童将从中受益。

　　除在鹤峰县等3个试验点，靠基金筹资购买商业医疗保险的方式外，邓飞期待大病医疗项目有更多的路子可以尝试，如政府出资主导，以及爱心企业人士出资为指定地区儿童购买商业保险服务。而这也意味着，只有更多的筹资力量才能决定该项目在更多的地方实施。

　　不可否认，商业保险的介入让乡村儿童的大病医保看到更多希望，而不仅仅是医疗资金的筹措。它在某种程度上也呼应了国家医疗保障方面的变革。2012年，卫生部、保监会、财政部和国务院深化医药卫生体制改革领导小组办公室等四部门共同发布的《关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》指出：商业保险机构参与新农合经办服务是保险业服务医药卫生体制改革和医疗保障体系建设的重要方式和途径；是引入竞争机制，改革政府公共服务提供方式、创新社会事业管理的有益探索。

　　未来的大病医保项目，希望从乡村儿童的新农合资金池中，政府可以拿出一定比例的资金来为指定地区的儿童购买商业保险。这就是邓飞的制度性设想———能将大病医保项目纳入到政府的财政预算中，像免费午餐那样。另一方面，因大病医保项目而聚集的精算师，也将尝试对大病医保项目中的大量医疗数据进行精算，提供不同地区发病率变化数据等，为未来国家进行儿童医疗保护政策的调整和改变提供民间先行的经验。

　　对此，中国公益研究院长王振耀评价，大病医保项目是一次医疗领域的重大变革，“大病医保项目带来的影响远远超过免费午餐”，它不仅影响中国的3亿多儿童，甚至可能会影响到中国的医疗体制改革。

　　采写：南都记者朱丰俊 见习记者王辉