国际小额信贷领袖、穷人的银行家尤努斯

　　尤努斯是孟加拉国乡村银行总裁、国际小额信贷领袖、穷人的银行家。他是西方经济学博士，却实践着浓郁的东方模式；他从不给乞丐一分钱，却为数百万穷人贷款；他就是穆罕默德·尤努斯，“小额贷款之父”、诺贝尔和平奖获得者、传奇般的经济学家。尤努斯博士今年69岁，他的故乡在孟加拉最大的港口吉大港。他的父亲是位珠宝商，母亲是位知识女性。20世纪60年代，尤努斯留学美国，接受了8年的西方经济学教育之后，获得经济学博士学位。1972年，在孟加拉国独立的第二年，尤努斯回到他的家乡吉大港大学任经济学教授。穿梭于东西方世界之间，一直是尤努斯博士生活的一部分。

　　尤努斯教授负责许多为农村贫困人口服务的创新项目。1974年，在农村地区人民参与的基础上，他提倡把Gram Sarker(农村政权)作为地方政府的一种形式的思想。后来，这个想法被证明是成功的并且于1980年被孟加拉政府所采用。1978年，尤努斯获得了Tebhaga Khamar奖(一种合作社三分农业体制，在1977年被孟加拉政府批准作为打包引入项目)。

　　小额信贷是一种针对贫困和低收入人口的金融服务，也是一种金融创新。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过10年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。

　　尤努斯教授作为小额信贷运动的发起人可以说是一位革命家。他的思想结合了具有社会责任感的资本主义制度，并且永远改变了孟加拉农村经济和社会发展的面貌。他用一个经济学家的眼光开发了一块被传统银行忽视的金融市场，又以一个政治家的眼光找到了开发这个市场的途径。他创建的乡村银行为成千上万的穷人提供了有效的金融服务。孟加拉乡村银行在孟加拉36,000个农村中拥有1092个分支机构，为孟加拉二百多万个农村贫困人口提供了贷款。自孟加拉乡村银行的建立以来，孟加拉现在已经有二十多亿美元的贷款。这个为最贫困人口提供无担保贷款的新型银行系统开始作为吉大港大学的研究课题，并且不久就发展成了一个完全有能力发展的银行。并且孟加拉银行94%的顾客都是妇女，这些妇女的还款率也空前达到了98%。孟加拉乡村银行还创造性地实现了对乞丐的贷款，让最贫困的人口也能享受到金融服务。如今，由他倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括发达国家在内上亿人口正从中受益。尤努斯博士将信贷权提升到人权的高度，认为人人都有享受金融服务权利。尤努斯教授在Vanderbilt大学获得富尔布赖特奖金，在1969年得到了经济学哲学博士学位。不久，在返回孟加拉吉大港大学经济系前，他还在中部田纳西州大学任经济学副教授。　

　　联合国秘书长指定尤努斯教授为1993年至1995年在北京举行的第四届世界妇女研讨会国际顾问小组成员。他也参加了在1933至1995年之间举行的全球妇女健康委员会，从1993至今举行的经济可持续发展顾问委员会，联合国妇女和经济的专家组以及作为扶贫顾问组(CGAP)政策研究小组的主席。除此之外，尤努斯教授还参加了许多有关教育，人口，健康，预防灾害，银行和发展等项目的委员会。目前，他也在美国的许多国际组织任职，例如，Amanah Ikhtiar Malaysia (一种孟加拉重复项目)，菲律宾水稻国际研究所，马来西亚穷人信贷和储蓄等。尤努斯教授还参加了一下基金，包括Calvert 世界价值基金会，国际社区援助基金会，国家反饥饿和立法委员会，国际Ashoka 基金委员会等。

　　默罕默德·尤努斯的银行

　　尤努斯创办的孟加拉乡村(格莱珉)银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是20%每年，相对孟加拉商业贷款15%的 复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借 款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6-8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。在格莱珉银行快速发展的同时，一些批评也纷至沓来。最强烈的批评来自一些伊斯兰教徒，他们认为这家银行是反伊斯兰教的，尤努斯坚决否认了他在与伊斯兰教为敌。事实上，他们比其他普通银行更加地伊斯兰教，他们并不强迫妇女们离开家人去工厂工作，而是让她们从事个体经营。

　　在国际上，一些传统援助机构也对尤努斯自助式的哲学表示了怀疑。甚至一些赞同尤努斯的人也会问，尤努斯的项目为什么还要去盈利。尤努斯对这个问题的回答是，许多为穷人服务的机构往往过于依赖捐赠而不能实现自我富足：“这就好像对一位病人说，他一天可以呼吸23个小时，余下的时间将由政府为他们供给氧气。这意味着你得靠他们的怜悯而活着。一旦政客们改变了主意，或者什么机构把他们遗忘了，那你就死定了。”他还说道，许多援助项目仅仅是把贫困降低到社会可容忍的程度，而并非是要去消灭它。尽管有着这些反对意见，尤努斯的模式还是不断的获得了越来越多的支持者。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。 　

　　格拉明乡村银行的成功模式激励了其他发展中国家， 甚至是已发展国家，如美国， 进而发展出类似的成功经验. 这种微型贷款模式目前已经在23个国家中进行. 其中， 有许多微型贷款计划特别偏重于贷款给女性， 超过96%的格拉明贷款都是借给女性的， 他们不均衡地遭受贫穷之苦， 但同时也比男人奉献更多的收入以供家庭所需。

　　与世界贫困现象还未结束的战争

　　尤努斯独特的实用主义哲学，虽然可能让他难以获得诺贝尔经济学奖——一般都是颁给那些理论性的成果。但是尤努斯并不在意，他关注的是消灭这个世界的贫穷现象。他也很清楚，对抗贫穷的这场战争还远没有到可以庆祝胜利的时刻。格莱珉银行仅仅覆盖了孟家拉75%的穷人，在其他国家地区还只有10%。因此在1989年，尤努斯创建了格莱珉信托基金，募集资金为亚、非、欧、拉丁美洲等30多个国家100多个组织在复制格莱珉银行时提供支援，目前已提供了1，600多万美元的援助资金。1998年，一场世纪洪水肆虐孟加拉长达2个多月，造成大量穷人家庭资产损毁，尤努斯也在此时对格莱珉银行20多年的运作进行了反思，最后作出了大胆的改革，推出了全新体系的“第二代格莱珉银行”，取消了原有的一些贷款种类、借款约束以及“团结组”，取而代之提供了住房、高等教育等贷款项目，并根据借款者的情况量身定制，提供更为灵活宽松的贷款方式以及年金储蓄计划，新的银行运作方式吸引了更多的借贷者加入。在全球进入信息时代后，他意识到信息技术将是穷人们手中的“阿拉丁神灯”，于是在1996年底创办了非赢利性的“格莱珉电信公司”，让40多万妇女能够使用上通讯服务，他还让她们去经营电话租赁业务以赚取利润。2003年，他把目光瞄准孟加拉数百万计的乞丐，发起“奋斗成员”项目，帮助了7万多名乞丐改善生存条件，最终摆脱乞讨生涯。尤努斯最近的创举还包括建立格莱珉-达能食品公司，向穷人们提供营养而廉价的婴儿食品，下一步他还将开展低成本的眼睛保护和视频会诊的乡村医院项目。他希望在2015年前，能把这个世界的贫穷现象消灭掉一半。 “人们说我疯了，但一个人没有梦想的话就必然不能有所成就。当你在建造一栋房子的时候，你不可能就是把砖块和石灰堆砌在一起，你首先得有一个想法，要怎样才能把房子给搭建起来。如果一个人要去征服贫穷，那你就不能按常规出牌。你必须要具备革命精神，并且要敢于去想别人所不敢想象的东西。”这正是尤努斯的超凡之处。 据诺贝尔奖官方网站消息，当地时间10月13日上午11点(北京时间13日下午5点)，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，GrameenBank)，以表彰他们 “自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 在得知获奖的消息后，尤努斯对挪威电视台说：“这对我们、对格莱珉银行、对所有贫困的国家和世界上所有的穷人，都是最好的消息。”此前尤努斯已经获得多个奖项和表彰，上个月，他刚刚获得了第八届首尔和平奖。而诺贝尔和平奖无疑是最崇高的荣誉。“这是最终奖赏。它是如此特别，它是天一样的高峰”，尤努斯说。现年66岁的尤努斯曾在美国田纳西州范德比尔特大学从事经济学研究，并在回到祖国孟加拉后开始经营银行事业。如今，他还在孟加拉的吉大港大学教授经济学。以银行家和经济学家的身份获得和平奖，这在诺贝尔和平奖历史上确实非常罕见，可谓爆出一大冷门。尤努斯在2004年接受采访时曾谈到过他创立格莱珉银行的缘由：“我是教经济学的，我的梦想就是让人们有更好的经济生活，于是我常常扪心自问：我在教室里所讲授的课题到底有什么实质的好处？因为我教给学生的全都是一些关于经济学的理论，而当我真正走出教室时，看到的却是人民深重的灾难，骨瘦如柴的人们奄奄一息，整个国家都陷入了困境。所以我一定要走出大学校园，到村庄中去，这些都发生在1975年。” 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 今天，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行加639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元(折合人民币1304万元)的贷款。 尤努斯教授在今年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。获得诺贝尔和平奖让被称为“穷人银行家”的尤努斯有了更多压力，他说：“这对我和我的国家是好消息，但也让我们背上更多责任。孟加拉必须消除国内贫困并为在世界范围内根除贫困付出更多努力。全世界抗击贫困的战斗将会进一步升级，在世界大部分国家，这场战斗都将通过小额贷款的方式进行。不应当有贫困，无论任何地方。” 尤努斯希望，剩余42%尚未脱离贫困线的借款人能在10年内脱离贫困。“这是我们在2015年的目标。”今年10月，尤努斯教授将来到北京，与中国的专家深入研究如何在中国贫困乡村复制“格莱珉模式”。

　　尤努斯教授获得的国际奖项

　　1978 — 孟加拉国总统奖 1984 — 菲律宾Ramon Magsaysay Award 1985 — 孟加拉银行奖 1987 — Shwadhinota Dibosh Puroshkar (Independence Day Award)， 孟加拉国 1989 — Aga Khan Award For Architecture, Switzerland 1993 — CARE Humanitarian Award 1994 — 世界粮食奖得奖者 1996 — Winner of the Simón Bolívar Prize of UNESCO 1998 — Receives Prince of Asturias Award 1997 — Receives Help for Self-help Awardof Str mme Foundation, Norway 1998 — Winner of the Sydney Peace Prize 2001 — 获颂福冈亚洲文化大奖。 2004 — Winner of The Economist newspaper\'s Prize for social and economic innovation. 2006 — Mother Teresa Award, Kolkata, India 2006 — 第八届韩国和平奖(8th Seoul Peace Prize) 2006 — 诺贝尔和平奖， shared with Grameen Bank 2009 — 获得由奥巴马颁发的美国总统自由勋章。 另有47个奖项，共计62个奖项。