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本溪市商业银行

本溪市商业银行
2010年08月17日 17:37 新浪公益

本溪市商业银行是一家服务于地方经济的股份制金融机构,其前身是成立于1993年的本溪市城市信用联社。多年来,在省市银监局、人民银行的监督指导下,本溪商行通过经营理念、市场定位和发展战略思想的更新和确立,以小额信贷创新为突破口,牢固树立“把钱借给能还钱的人”的风险经营理念,以“识人、看事和做业务”为技术手段,全力“打造国内一流小额信贷机构”的战略目标。目前,我行50%以上的经济增长点来源于微小贷款业务,已经成功转型为小额信贷专营机构。

2009年12月16日,中国银监会正式批复组建本溪市商业银行。目前,本溪商行下辖16家支行,2009年12月末发起设立本溪市首家(同盛)村镇银行开业,全行53个营业网点,现有员工1020名,其中小额信贷人员227人。

一、小企业金融服务概况

(一)坚持明确的服务宗旨和核心理念

通过多年的差异化竞争和发展,本溪商业银行进一步明确了“立足地方,服务中小”,全力打造中小企业伙伴银行的企业发展宗旨,提出了“主做小额,兼做中额,慎做大额”的经营方针,不断完善小额信贷技术和管理模式,树立“把钱借给能还钱的人”的风险理念,不断完善现金流的风控技术和以客户为中心的产品设计理念,努力建设以小额信贷为特色和精品的社区性商业银行。

(二)小企业小额贷款数据报告

截止2010年6月末,商业银行小企业100万元以下(个人50万元以下)小额贷款规模为13985笔,占全部贷款户数的97%,存量余额贷款22.5亿元,占全部贷款的43%。开展小额贷款以来已累计发放微小额贷款5.5万余笔,金额84.9亿元,不良控制率在1%左右。小额贷款每月实现利息收入达到1500万元,占到商业银行贷款利息收入总额50%以上。

(三)小企业贷款服务重大事项

2009年下半年以来,本溪市商业银行本着稳健经营、科学发展的经营理念,通过深化“六项机制”建设,不断推定小企业金融服务创新和实践。

首先,2009年7月21日,作为省银监局确定的全省两家小企业贷款重点联系行,受邀参加银监会小企业贷款技术创新(中国黄山)国际研讨会和世界银行北京微小贷款技术培训会议。

其次,本溪市商行积极推广小额信贷技术。2009年7月23日,我行申报的本溪市政府社会科学重点立项课题《微贷款模式研究与本溪实践》,荣获首届优秀课题评选一等奖,并被编辑到《本溪经济社会发展重大问题研究报告》一书。

第三,省、市银监局积极支持本溪商行微小贷款实践与发展。2009年8月11日,在本溪日报上发表了“辟蹊径探索新模式,小贷款成就大事业”的专题报道,为小额贷款可持续发展提供了更好的机遇和动力。同时,省银监局张廷玉副局长、市局汪涛局长等领导多次现场调研和指导工作,要求坚持发展方向,不断总结成绩和经验,力争向更深层次推进改革。2010年2月9日,中国金融时报以“小的是美好的——本溪城信社因微贷而重生”为题报道我行小额贷款的实践做法。

第四,加强对外机构的合作,不断推动床品技术创新。2010年3月21日,世界银行亚太金融稳定局乌雅尼克和王君、王颖等专家领导访问我行,针对小额贷款项目进行考察合作。

第五,2010年4月28日,协助辽宁省银监局承办辽宁省推进小企业信贷服务工作现场会在本溪举办。我行信贷人员和小企业客户做经验介绍。同时,中国金融时报以“小客户也有大未来”为题,采访报道了本次推进小企业信贷工作的经验做法。

(四)小企业金融特色产品

本溪商行微小贷款系本溪市商业银行通过借鉴世界先进小额信贷技术和本土化创新实践,总结设计的一套方便、快捷、全面、多层次的小额金融产品和服务。小额贷款是指贷款人向小企业发放的100万元以下及向个体业主等自然人发放的50万元以下的用于生产经营和投资消费等改善生产生活条件的周转性贷款。微贷款业务品种主要有五大类,十余个系列产品。

产品个性化特点:1、额度小,微小企业100万元和自然人50万元以下周转贷款,符合小额客户的资金需求;2、服务平等、高效,手续简化,3日内放款;3、服务层次多样,可以提供无抵押微小贷款;4、还款方式灵活,可分期还款或一次性还本;5、信贷员上门营销服务。

贷款服务品种:主要包括小额担保贷款:小额便民贷款、个人保证贷款、下岗再就业贷款、小额担保机构保证贷款;小额经营贷款:个人住房抵押贷款、商业用房抵押贷款、林权等资产抵押贷款;小额质押贷款:票据质押贷款、商铺经营权等权利质押贷款;小额综合消费贷款:个人房屋购房装修贷款、大件耐用消费贷款;微小企业经营贷款:小企业循环抵押贷款、小企业担保贷款

小额信贷产品技术模式:

——微小企业贷款单笔风险敞口一般设定在100万元范围内;

——采用可以覆盖相应风险的较高利率;

——注重借款人正常、稳定的现金流而非担保价值;

——主要依靠标准的现场和非现场调查而非财务报表显示的相关信息;

——通常将客户的经营和家庭整体考虑来进行财务和非财务分析;

——按月等额还本付息或灵活的分期还款监控;

——高效的审贷机制;

——紧密的贷后关系管理;

——多渠道拖欠管理。

(五)小企业金融服务创新

1、市场营销方面。小额贷款业务主要针对小企业、微小企业、个体业主和个人创业的资金需求,由于额小、期短、分散和零还等特点,需要劳动密集型的信贷营销方式。首先,上门推介业务是微贷业务最主要的营销方式,它的优势是针对性强,获取的客户信息多,得到客户的反馈机率大,可以和客户直接建立起联系。“直客式”营销可以对客户有直观的了解,也有助于信贷员去了解整个市场各行业的信息,锻炼信贷员的沟通能力,增加信贷员的社会经验,提高了信贷员的综合素质。到目前为止,绝大多数微贷业务的客户是微贷信贷员亲自扫街营销来的。其次,潜在客户也能够通过、老客户、朋友和商业伙伴推荐过来的,这些人已经和银行有过良好且成功的合作经验。第三,未来客户也是通过一些机构推荐过来的,比如本地政府劳动就业机构、担保机构、各种企业协会等。

2、调查分析技术。一是制定小额贷款流程,设计标准化的调查表单,着重对客户的人品、现金流进行分析和测算,通常把小企业和家庭作为一个整体考虑,通过准确计算客户的现金流来评估借款人的还款能力。二是信贷员作为信用“侦探”,在尽职调查中以面谈和实地调查为主,通过面谈和受理咨询了解信息之后,围绕“识人、看事和做业务”三个环节走访经营场所、家庭和社区单位检验软信息和财务信息的真实性,对主要信息应留存调查痕迹(如家庭、生意场所、押品位置图和水电费收据等影象资料)。主调查人必须在2天内完成标准化流程分析表单。

3、信贷审批环节。一是通过分级转授权,将总行信贷统筹管理变为支行分级管理。5万元以下可由信贷小组(两人)即时分析、限时审查,快速决策,体现了小额贷款操作决策链条短、审批快捷、信贷员贴身服务、手续简便、效率高等特点。三是设立专职的审贷会,由3-5人组成(综合人员、内审人员,审查人员构成),根据信贷员申请,随时对5万元以上的贷款申请集中决策,并按审批层级1-3天发放。分管主任不一定参与讨论,但对首次贷款的客户实行审批面见制。

4、担保方式。小额贷款采取灵活的担保方式。我行依据真实的净现金流纷纷空技术,放宽客户的担保条件,把抵押品放在其次的位置上,撇除一些抵押登记、保险、见证、抵押率等中介环节,接受传统信贷不能接受的个人财产、流动资产作为信用担保,从而一定程度上解决小企业贷款的准入问题。目前主要担保形式有个人信用担保、便民抵押加保证、信用共同体联保、资产抵押、机构担保等多种方式。

5、贷后监控。我行采取多层次的贷款监控手段,保证贷款安全运行。一是设立单独的信贷稽核部,配置10人,各支行设立小额贷款内审岗、贷款核算岗和综合信息管理岗,作到内外监督相结合,前后台分离,作到单一风险和组合风险两个层面进行控制;二是自我监督。建立支行内部审计和风险执行官岗位制度,对微小贷款进行日常回访以及信贷人员的业绩考核;三是系统控制。单人单户风险敞口上限控制,单人风险集中度控制(信贷员贷款额度不能超过300户,金额3000万元),单户交叉风险控制以及组合贷款质量警戒线控制;四是实行分期还款监控方式。

实践证明,微小企业和个体商户同样可以获得银行的认可和尊重,小银行服务小客户,是商业银行明智的选择,小客户回报小银行是平等合作的责任体现。如何获得潜在的客户,我们认为选择扫街和老客户、朋友介绍方式是营销的主渠道。同时通过在一些商贸市场、工商、税务部门的周围发放传单和政府劳动就业部门的宣传推荐,也能取得良好效果。

如何做到了解客户并帮助客户获得贷款,我行认为主要在于解决银企信息的不对称,为解决这一难题,我们的创新做法是“识人、看事、做业务”,让微小客户获得贷款的同时,获得尊重以及平等的专业服务。

小额贷款技术的有效性在很大程度上依靠信贷员对贷款技术流程的严格遵守和执行。而在具体操作中,我们更看重的是借款客户的还款意愿和个人品质,最直接的手段是查询个人或企业征信系统和贷款管理系统(对老客户而言),了解借款人的个人信用状况;同时通过个人的自然概况、行为习惯、他人评价等软信息进一步了解客户的道德品质。比如在要求客户提供担保人时,通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法;通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的成长,会更为用心地经营自己的生意,还款意愿也更为主动一些。

对此,我们总结和传承的识人经验是:借款人没有良好的还款意愿和明晰的信用信息,就算他富可敌国也不会主动还你的钱。相反如果借款人具有良好的还款意愿,即使倾其所有也能想办法将欠款解决掉。

本溪市商业银行地址:辽宁省本溪市解放北路62号

联系电话:0414-2107689

 

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