虞城县扶贫经济合作社

　　虞城县位于豫、鲁、皖三省结合部，隶属河南省商丘市，全县辖26个乡镇，658个行政村，面积1558平方公里，总人口108万，其中农业人口98万人，耕地面积138万亩。农作物种植以小麦、玉米为主，经济作物主要种植棉花、花生、蔬菜。据县志记载虞城县在历史上属于自然灾害多发区，风灾、雹灾、旱灾、涝灾多次发生，人民生活长期处于贫困状态，1994年被列入国家级贫困县。

　　一、虞城扶贫经济合作社基本情况介绍

　　虞城县扶贫经济合作社(简称扶贫社)成立于1995年9月1日。是在民政局注册的一个非政府组织，业务主管部门是中国社会科学院农村发展研究所，挂靠单位是虞城扶贫办。具体工作上，当地政府本着指导、监督、支持而不干预的原则，给扶贫社的业务工作开展提供了宽松、稳定的外部环境。

　　虽然虞城县扶贫社在成立之前经过长期酝酿与论证，但在成立之后可谓是一穷二白，资金、经验等都成了问题，但是在中央、省、市各级领导及国际友人的关心、支持下，在县委、县政府及扶贫办的大力配合下，虞城县扶贫经济合作社犹如一棵健康的小树苗茁壮的成长起来了，业务迅速在店集乡全境开展起来了，达到了真扶贫、扶真贫的目的，在农户中产生非常好的影响。扶贫社由于资金到户、服务上门、务实诚信做了一项实实在在的工作，受到了广大农户的拥戴。虞城推广GB模式的经验被中央及省、地、县多家新闻单位先后多次进行报道。96年虞城扶贫社被县委、县政府授予“扶贫工作先进单位”，并把扶贫社推荐为地区“双文明”标兵单位。97年元月27日，国务委员陈俊升在听取了虞城县推广“GB”模式开展小额信贷扶贫情况的汇报后，批示给国务院扶贫办主任高鸿宾：虞城关于用小额信贷扶贫的经验，我感到很好，可以给予大力支持。这是真扶贫，扶真贫的一种好方法。并亲笔题词：展鸿志，真扶贫，扶真贫，到村到户。自2005年至今扶贫社已经有8位贷款农户及1位工作人员荣获联合国微型企业创业奖，更是对我社多年来坚持公益性小额信贷取得成效的一个肯定。

　　扶贫社的贷款形式为五户联保形式，社员贷款不需要任何抵押和担保。只要使用贷款的客户在自愿组成五户一个小组的基础上就可申请贷款。小额贷款能够根据社员的申请及时投放到社员手中，分期偿还，一年内还清，分期每周定时还款，给社员一种无形的压力，有利于养成勤俭持家不随意花钱的良好习惯，咱们农村有句俗话说“零割肉不疼”，这样也有利于贷款的归还，一年之中，不知不觉就把贷款还清了。

　　截止2010年4月底，项目在文集、大侯、刘店、小侯、李老家、稍岗等10余个乡镇的78个行政村中正常运行，共有信贷员8名，贷款本金290万余元，系台湾杨麟先生资金。累计发放贷款4318万元，回收资金3933万元，贷款余额385万元。止2010年4月累计扶持农户16048户，约5万余人。从项目整体上看：中心主任、信贷员财务计帐正确，能够定期开好每月一次的中心会议，作好收款、放款工作，绝大多数信贷员都能够严格按照扶贫社运作程序操作，工作认真负责。项目区的广大贷款户对这种方便快捷的贷款形式非常欢迎，扶贫社的整个运作状况朝着健康、可持续的方向发展。

　　二、采取的措施

　　自扶贫社成立之后，在社科院总部指导和监督下，加强了小额信贷项目的管理。

　　1、聘用专职的信贷员，并与信贷员签订聘用协议，明确各自的权利和义务，从而能使信贷员更好的进行工作。

　　2、加强信贷员的培训工作，提高其业务素质和思想素质。1、我们经常性的组织全社员工学习、讨论运作手册的活动。先学习、后考试，并规定考试不合格的重新学习再考试。通过考试，员工的考试成绩都达到了合格。通过活动收到了以下几点成效：(1)使员工在思想上重视了运作手册的执行，这样在工作中就能按照手册中的规定来办事了。(2)使员工真正的掌握了手册的内容了(3)提高了员工的业务素质。2、在具体工作上我们继续坚持了每周一次的思想政治学习制度，召开民主生活会，培养员工爱岗敬业精神，做到了有事与大家商量，讲求民主，不讲专制，通过此项措施，提高了员工的思想素质，加强了员工的责任感与使命感。我们还重视经常的与员工进行谈话交流，保证员工的思想不出问题。

　　我们还着重培养了全体员工的服务意识，在这方面首先领导要做到为员工服务好，做好员工的好后勤，由于闻集分社原来的办公点居住、办公条件差，我们在街上租用办公地点，改善了员工的居住条件，提高了员工的工作积极性，同时要求员工做到为广大社员服务，不准对社员吃、拿、卡、要，为此我们在社员中广泛宣传扶贫社信贷纪律，让社员明白我们是在为他们服务的，不是他们的老爷，此举不但提高了扶贫社在群众中的信誉，也加强了员工的服务意识。

　　3、加强财务管理。(1)、建立了独立的财务管理系统，确保扶贫社的资金专款专用，杜绝挪用和私自借用。并且每年北京总部都要组织一次审计检查。(2)、加强了信息系统的建设，信贷员每天的收款必须当天存入银行，并逐实填写周收款表报扶贫社，会计人员要审核好每个中心每周的收款表，保证社员还款及时足额的回收，并存银行。除此扶贫社经理和会计每周要随信贷员去2-3个中心监督检查，了解真实信息。

　　4、按小额信贷会计制度进行会计确认、计量、记录和报告，保证各项会计活动的合法性及合规性。

　　设有总帐、银行日记帐、现金日记帐、综合明细帐、费用帐、中心明细帐。财务人员做到日清月结，财务帐目和统计报表必须达到帐帐相符、帐表相符、帐物相符、帐款相符，消除隐患，堵塞漏洞。各种现金必当日存入银行，库存现金不准超过300元(特殊情况除外)。扶贫社的各种开支，实行经理一支笔审批制度，不经批准的任何支出，一律不予报销。扶贫社的各种资金，必须做到专款专用，严禁挪用和私自借用，否则，追究当事人的行政和法律责任。扶贫社工作人员，因公出差回来后，三日内必须报帐，否则不予报销。月底要及时与银行核对余额，如有错误及时查找原因并编制余额调节表。根据凭证进行汇总及编制报表。

　　5、努力构建和谐扶贫社，贯彻以人为本的管理理念，使我社更好的发展。

　　此项工作是我社近年来工作中的一个主要工作点，扶贫社通过加强协作与沟通交流，创建了一个和谐氛围的扶贫社，如今在扶贫社已经形成了团结之风、互助之风、正气之风。使扶贫社与员工之间、扶贫社与贷款户之间、扶贫社与广大群众之间、员工与贷款户之间的关系更加和谐，从而为我社的健康发展奠定了基础。

　　三、操作流程

　　此项目主要对象是贫困户，对贫困户我们扶贫社有一个界定标准，就是家庭净资产在20000元以下，人均年收入2000元以下。

　　1、我们入村宣传，召开村民动员大会，宣传扶贫社的政策、宗旨等，村民报名用款。

　　2、由工作人员根据参加扶贫社的名单进行农户调查并填写调查表，确定合格的农户并要他们写加入扶贫社的申请书。

　　3、被选入的成员由工作人员进行培训，在农户自愿组成小组的基础上签定五户联保责任协议书。

　　4、在培训将结束时，由小组成员自己选出小组长，在此基础上从小组长中间选出中心主任，一般6---8个小组组建一个中心。

　　5、扶贫社与小组、中心全体成员签订集体责任书，填写贷款申请审批表。

　　6、贷款实行整贷零还，每周在中心会上还款，50周还清，每次还贷款本金的1/50，从获得贷款后的第14天开始还款。

　　四、扶贫社现状

　　1、取得的成绩

　　(1)、探索出了一条小额贷款扶贫的新路子，扶贫社通过信誉担保向农户提供金融服务是对以往贷款方式的改革，并且在扶贫方面取得了良好的成绩。目前通过扶贫社扶持的农户达到1.6万户，扶贫社在10多个乡镇、70多个村开展工作。

　　(2)、取得了良好的社会效益，由于扶贫社的项目是一个扶贫项目，在保证机构可持续发展的前提下，不追求经济效益，但其社会效益非常好。

　　(3)、扶贫社的工作达到了“两个满意”。其一是投资方满意，主要是对扶贫社从人员、资金、服务、项目管理等方面的合作表示满意，使扶贫社不断扩大、正常运行；其二是农民满意，主要是小额信贷手续简便，随贷随还，在家门口拿到钱，为脱贫致富提供了资金支持。

　　(4)、提高了农村妇女的社会地位，因为扶贫社的贷款对象是贫困户中的妇女，从而无形中提高了农村妇女的社会地位。

　　2、经验与教训

　　通过近十几年来虞城扶贫社所走过的历程，我们总结出以下几点经验、教训。

　　(1)始终保持清正廉洁的作风，严禁对社员进行吃、拿、卡、要，发现一例，严肃处理一例；始终强调为贷款农户做好服务的理念。

　　(2)确定了贫困户的标准与对象。确保了资金真正发放到贫困农户手中，真正做到了真扶贫、扶真贫，在广大的农村地区产生了积极的影响。(贫困标准与对象是人均年收入2000元以下，家庭资产总值20000元以下，有劳动创收能力的妇女)

　　(3)坚持每周还款。让社员增强还款意识，养成勤俭持家的习惯，同时又保证了贷款的回收率。

　　(4)坚持五户联保机制。五户联保是我们扶贫社确保资金安全的一个重要机制，扶贫社的放款要求是五户组成一个小组后才能放款，小组成员互相担保，在还款期间如果有某一成员不能还款，则由小组的其他成员代替归还。

　　(5) 充分调动中心主任的积极性。扶贫社工作人员少，中心主任就成了我们最基层的工作人员，这就要求我们要充分利用中心主任在本村的优势，把信息及时准确的反映给信贷员，让信贷员及时的处理解决中心的各种问题，确保中心的正常收放贷款。扶贫社每年给中心主任一定的放款提成，我们按中心年放款额的千分之五提取的，年终发放时结合本年中心的回收率发放给中心主任。

　　(6) 严格用人制度。扶贫社的用人标准是：能吃苦耐劳、热爱扶贫事业、品德好、有工作能力、身体健康、高中以上文化水平。从社会上公开招聘，通过笔试、面试、实习后择优录取。

　　(7) 把好放款关。在发放贷款时必须五名成员全部到场，经过中心主任同意有中心主任签字，然后各个成员签字按手印接钱。在这里我们强调谁按手印谁接钱，不准任何人代替别的成员接钱。

　　(8) 有问题必须及时处理解决，使员工、贷款户树立零拖欠的思想，创造零拖欠的环境。拖欠是扶贫社发展的主要障碍，而且十分常见，关键是我们如何对待拖欠，是对它不管不问还是积极想法处理解决。扶贫社应该让员工切实的认识到拖欠对我们事业的严重危害，树立零拖欠的思想，同时让我们的社员也应该明白扶贫社的贷款是不允许拖欠的。当发生拖欠时，我们一定要及时的采取措施处理解决，尽量在当天解决，把拖欠处理在萌芽状态，防止其扩散蔓延。

　　(9)切实做好监督检查工作。对此上级对下级要不定期检查，防止出现漏洞。在帐上看是否做到帐帐相符、帐表相符、帐实相符。在中心看是否有违规操作。

　　3、面临的问题

　　(1)资金严重不足

　　资金严重不足制约着扶贫社规模的扩大，对于扶贫社这类非政府组织的小额信贷，没有正常的融资渠道，主要依赖国外机构的捐款。

　　由于小额信贷的推广普及，贷款户尝到了甜头，感受到小额贷款的诸多好处，已经有过去被动贷款变为主动争取贷款，现有的资金远远满足不了贫困户的期盼与愿望，挫伤了贷款户的积极性。

　　(2)自身能力建设

　　a、产品单一，有待开发新产品实现产品多样化，从而更好的为低收入群体服务。

　　b、机构工作人员整体素质有待进一步提高。(业务素质、思想观念)。

　　c、管理手段比较落后，手工记账等工作量很大，有待建立一套通畅快捷的信息管理系统。

　　(3)制度环境。目前国家对NGO小额信贷组织的宏观政策尚不明确，致使机构定位不清等问题。

　　4、建议

　　(1)、建议加快小额信贷政策方面的研究，国家尽快出台有关法律、法规等来规范管理小额信贷机构工作。

　　(2)、建议首先国家提供一部分资金委托NGO组织管理发放，以补充资金严重不足局面。最终在人民银行监管下允许成立小额信贷扶贫专门机构开展独立的小额信贷扶贫工作。该机构在人民银行的资金支持下对广大的贫困户提供金融、技术支持，帮助贫困群众脱贫致富，以促进地区经济发展。

　　(3)、商业金融机构开展的小额信贷与我们NGO组织开展的小额信贷有很大不同：一是商业金融机构以盈利为目的；而我们以扶贫为目的的同时，努力实现自负盈亏。二是目标群体不同，商业金融机构更多的贷给比较富裕的家庭以保证回收率；而我们的目标群体是比较贫困的家庭。三是理念不同，商业金融机构一般认为贫困家庭不讲信誉，还款能力差；而我们则相信穷人、尊重穷人、服务穷人。四是模式也不尽相同。建议在同一地区允许多种信贷形式并存，有利于小额信贷组织的发展。

　　虞城县小额信贷市场潜在需求很大，不单单是农村，而且城镇需求量也很大，希望我们能够得到人民银行等领导部门的大力支持，加快融资速度和规模，使小额信贷能够支持更多的贫困户脱贫致富。