广西隆林县UNDP项目办公室

　　一、背景

　　中央政府从一九九四年开始到二000年将用7年时间实施"国家八七扶贫攻坚计划"，要基本上解决8000万农村人口的温饱问题。当时全国有592个国家级贫困县，贫困人口占全国人口的5.4%，广西当时约有6百万人口(占总人口的13%)处于贫困线下，10%的人口为少数民族，贫困人口人均收入人民币530元。贫困人口都有一个共同的特点：恶劣的自然环境；劳动力素质低下；缺少水、电和路；缺少资金；缺少技术、教育和医疗等。隆林也由于历史原因和自然条件恶劣等因素制约，尚有几十万人口生活在温饱线下，贫困问题比较严重，农村"两难"(饮水难、交通难)，"两缺"(缺粮、缺钱)十分突出。是国家48个特困县之一。他们的贫困不是因为缺乏技能而是因为缺乏资金造成的，他们没有抵押品，并且不能提供担保，所以不能获得银行和其他金融机构的资金，使他们的技能和生产力得不到充分发展。在此时刻，商务部中国国际经济技术交流中心和联合国开发计划署、北京小额信贷支持和协调办公室作出决定在全国贫困地区推行"孟加拉国式"的小额信贷扶贫项目工作，从国内、国外筹集资金，向贫困地区贫困人口提供金融服务，即向广大贫困群体提供无需抵押或担保的小额信用扶贫借款服务，帮助他们发展生产，改善生活。其目标是：将提供给扶贫对象以劳动工具、技术帮助和服务；社会发展的因素(即教育、医疗和性别平等)；通过项目培训，提高贫困人口素质和市场开发方面的能力。

　　为了改变全县贫困人口的贫困面貌，县委、县人民政府认真贯彻落实国家"八七扶贫攻坚计划"政策，除了积极组织和带领广大贫困群众调整产业结构，因地制宜发展适合本县资源优势的农业综合开发，增加贫困人口收入外，还积极引进外援资金，努力争取获得实施联合国开发计划署援助广西乡村扶持项目县(以上简称为UNDP项目)之一，使我县扶贫工作如锦上添花，增添了活力。

　　二、基本情况

　　一九九八年六月，在商务部中国国际经济技术交流中心和联合国开发计划署的大力支持下，隆林各族自治县UNDP项目管理办公室在县扶贫开发领导小组办公室下属注册登记，不以盈利为目的非金融组织服务机构，机构设项目办主任、会计、出纳、管理员，下设乡(镇)项目管理办公室、社区队员、联络员、中心主任、小组长、农户等。其服务宗旨是：利用国内、国外援助资金和其他资金，以社区为主战场、社区贫困群众为扶持对象，无需抵押或担保，向城乡贫困农户提供小额信贷资金、技术、市场信息等综合服务，促进他们生产和生活的发展，促进本地区扶贫事业和农村、社会、经济发展。项目实施以来，我们严格按照项目文件要求进行操作，始终坚持"以贫困户为主要对象，资金到户，短期小额放贷，不要抵押，不需担保，整贷零还和连续放贷"的原则，坚持互助、互帮、互保、风险共担的联保制度，农户按居住就近、产业关联、自愿合作为原则，由5至7户组成一个小组，民主推荐小组组长；坚持中心会议制度，5至8个小组组建一个中心，每个季度召开一次中心会议，通过会议开展交流活动。还款方式采用半年制或季还制，一年还清，给农户还款压力和创收动力。加强管理人员和项目农户的培训，提高了项目管理员的管理能力和农户在生产中的科技含量。自项目启动至今，先后在县城、乡、村、社区举办种植、养殖、商品意识、市场营销，妇幼保健、法律知识、扫盲等培训班(会)80 期。培训人数10000人次。其中妇女参加人数4200人次，占42%，还有针对性组织项目管理员和信贷员到北京、福建、深圳、四川、海南、贵州等地观摩学习35人次。联合国开发计划署向我县提供援助资金144.5442万元，固定资产折合人民币13.477万元，技术人员进修、社会发展、技术支持、农户实用技术培训等四项共21.9487万元。项目实施至今，迅速覆盖12个乡(镇)35个行政村228个自然屯，扶持贫困农户8413户42235人，其中妇女贷款2150户，占贷款人数的26%，前后组建125个中心1008个小组，累计循环投放借款1427.55万元，应收回到期借款1304.02万元，实际回收1238.26万元，回收率95%以上。农户获得贷款后从事种植、养殖、加工、经商、服务等行业，付出了艰苦的创业，家庭发生了明显变化，生活有了改变，收入有了明显提高，有80%的贫困户脱贫向致富道路迈进。

　　三、项目所产生的效益

　　1、项目覆盖12个乡(镇)35个行政村228个自然屯，扶持贫困户8413户，受益人口42235人。这些贫困农户获得借款后，根据自己的特长以及所居住地理环境条件，选准自己的发展创收项目，从事种植、养殖、加工、经商等行业，贫困户对UNDP项目小额信贷的使用一般都有效果，贫困户依赖这笔贷款使家庭发生了明显的变化，生活上有改变，收入有提高。如：克长乡河马村覃景辉农户借得项目资金2000元后，串街搞点买卖生意，几年积累下来，把过去老房子变成了现在的三层砖瓦结构房子。沙梨乡杨乜斗农户借款500元后，在田间种植2亩西瓜，除还本付息外，还有收入700元。黄品良农户借得款后用来饲养鸭子，一年可以养二批次，除还贷以外，还剩余2000元。还有李东小组5户借到10000元贷款后，到各个街、村去倒手转卖牛马生意，一年算下来收入也有万余元。还有克长乡河马村韦卜闷小组8户合伙购买一套割石设备，利用本地石头多的特点，加工成半成品，销往各地各乡镇月收入2000元以上。新州大树脚王高凤小组5户，借到项目款后，合伙加工少数民族服装，销往昆明、贵州等少数民族地区，每件服装卖到200元钱，利润每件在30元以上。沙梨乡母施村委良屯9户，由于居住边远角落，解放几十年以来，一直都用不上电灯，看不到电视不知道外面的信息，他们就向项目办贷到18000元钱，拉通三公里的高压电线路，从此改变了没有电的历史。据统计：使用UNDP项目借款后，80%的家庭越过了温饱线，摆脱了贫困面貌，部份农户逐步走向致富道路。同时涌现一批专业户、经商户能手、微型企业等新的业行。

　　2、实施项目区内妇女的社会地位和自尊、自爱、自立、自强能力有了明显提高。项目文本特别强调："妇女优先参与活动"的原则。通过开展项目活动改变了妇女在家庭中多处于从属地位，活动空间小，生活封闭，自卑胆小，少有作为老思想观念。也改变了妇女难以参与经济活动，提高了妇女地位。

　　3、全县有10000名不同层次的人接受不同层次的培训、进修和学习，并通过他们的"桥梁"作用，把学到的科学技术、生产管理、卫生常识、环保意识、保健知识、文化扫盲等等许多方面知识普及到项目区贫困人口，使农户掌握到一定的科学技术，提高贫困人口素质，增加了农村农业生产的科技含量。

　　4、项目管理人员到北京、福建、深圳、四川、海南、贵州等地接受各种专家授课培训35人次，提高管理人员管理水平和能力。

　　四、小额贷款的市场需求

　　隆林各族自治县位于广西西北部，处在滇、黔、桂三省交界地带。它东与田林县为邻，南与西林县接壤，北以南盘江为界，与贵州省的兴义、安龙、册亨等县市隔江相望，总面积3543平方公里，全县辖16个乡(镇)179个行政村(街)2619个村民小组，总人口38万多。是一个“老、少、边、山、穷、库”的县份。1997年被自治区人民政府命名为革命老区；多民族聚居区，有苗、彝、仡佬、壮、汉等5个民族，少数民族人口占总人口的79.41%，是广西仅有的2个各族自治县之一和百色市12个县(区)中唯一的一个少数民族自治县；境内重峦叠峰，沟壑纵横，石山面积占总面积的34.92%，土山面积占65.08%；是广西28个国定贫困县之一；是电站库区，“九五”国家重点工程天生桥一、二级水电站和平班水电站就在隆林境建设。交通便捷，距首府南宁480公里，距历史名城—百色市220公里，距贵州省兴义飞机场85公里，距南昆铁路顶效火车站95公里。国道324线横穿境内，全县各乡镇、村屯已通公路，部份村级公路已提级改造，境内通车总里程1344公里，昆(明)汕(头)高速公路纵深过境，城镇基础设施建设日臻完善，城区面积320公顷，常住人口4.5万。

　　隆林是一个农业大县，劳动力资源丰富，失业人口多。由于受金融危机影响，从我区部分高职高专院校最近举办招聘会所反馈的信息来看，高职高专毕业生需求量不足去年同期的一半，到学校招聘的用人单位和岗位数均比去年有明显的减少，就业压力较大。我县个体私营经济发展迅速，特别是私营企业发展无论是规模还是数量都有了明显了增长。目前共有企业370户，注册资金41321万元；个体工商户3387户，从业人员5775人，注册资金3692万元；私营企业55户，雇工人数2672人，注册资金8306万元。共有38个集贸市场，总面积48564平方米，建筑面积13626平方米。　隆林县进一步加大引导扶持力度，放宽登记条件，优化办事环境，提高服务质量，支持、引导个体工商户和私营企业大力开发种植业、养殖业、加工业，鼓励有条件的个体工商户、私营企业承包、租赁、兼并、购买中小型国有企业，把发展个体私营经济与下岗职工再就业结合起来。同时，努力帮助少数民族群众摒弃"轻商"的传统观念，鼓励他们走出家门经商办店，投入市场经济的大潮中，成为推动本地经济发展的一支生力军。

　　私人企业和个体工商户迅速发展，面临的问题是融资难问题。据调查金融系统贷款中90%左右都投向了大中型企业，而小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。据经济部门资料，中小企业的80%未能在银行融资。原因之一在于目前过度集中的金融结构的影响。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位大中型企业而面向小型私营企业、个体工商户、农村农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，农村资金严重外流、中小企业和“三农”经济融资难问题突出。经过几年的实践证明，小额贷款将成为县域地区金融服务的重要力量，对改善金融资源的有效配置发挥重要作用。近几年来我县通过整合使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金，有力支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题仍然十分突出。小额贷款对缓解中小企业融资难将起到积极作用。据有关资料反映，银行贷款主要集中主城；资金向大项目大企业集中；中小企业流动资金紧张，企业周转不灵，生产开工不足，地下钱庄兴盛。小额贷款将成为县城以下地区金融服务的一支重要力量，帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。小额贷款对农业、农村、农民和小企业信贷支持的需要。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，我县农村资金外流问题突出。农业、农村、农民和小企业信贷需求满足程度低下。目前正规金融提供的贷款仅为农村资金需求的10%，乡镇企业信贷需求满足率也只有30 %左右；在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数占农户本户极少数，农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低。

　　小额贷款主要发放短期流动资金贷款，经营灵活，手续简使，在一定程度上弥补了正规金融机构的不足，成为向“三农”和小企业提供贷款支持的有效载体。不断发展壮大的小额贷款，正解决中小企业融资难、小额贷款供应不足等问题上发挥出日益重要的作用。

　　五、下一进打算

　　综合上述需求情况，为缓解融资难问题，我们项目办根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发 [2008]23号)以及广西壮族自治区人民政府办公厅印发的《关于开展小额贷款公司试点的工作实施意见》(桂政办发[2008]200号)及《广西壮族自治区小额贷款公司管理办法》(桂政发[2009]71号)文件精神，拟组建小额贷款股份有限公司，注册资金：1000元人民币。其宗旨是向以农户为主要对象的低收入群众以及中小企业提供的额度较小的持续信贷服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会，缓解“三农”和中小企业资金短缺，支持农村金融建设，发展县域经济。

　　机构所在：广西百色市隆林各族自治县县城内。

　　联系人：王思庭 主任

　　联系方式：0776-8203448 13707766390